В наступившем году тренд на дистанционные продажи стал одним из главных в цифровом девелопменте. То, что для клиента выглядит как "единое окно", на деле является грамотной комбинацией множества сервисов. О том, как устроены онлайн-сделки в недвижимости и какие выгоды они обещают всем сторонам, рассказывает директор по цифровому развитию GloraX Дмитрий Лившин.

Еще недавно фраза "купить квартиру в интернете" казалась чем-то из разряда фантастики. Но, как и многое в нашей жизни, все изменила пандемия. Из-за периодических локдаунов и, как следствие, невозможности пригласить клиента в офис, а также переориентации на локальное потребление девелоперы стали смотреть в сторону цифровизации процесса купли-продажи квартир.

За последние два года застройщики так увлеклись этим направлением, что создали множество собственных экосистем. Среди различных сервисов инструмент онлайн-сделок занял в них особое место. И неслучайно. Бизнес понял: если клиент может забронировать объект или оформить ипотеку в удобном для него месте и в удобное время, не приезжая в офис, то вероятность закрытия сделки становится значительно выше.

Как все устроено

Клиент при покупке видит лишь сайт продавца - действует принцип одного окна - но на самом деле в процессе задействовано много сервисов. Возьмем, к примеру, самый сложный из пользовательских путей - онлайн-бронирование с предоплатой с последующим выходом на ипотеку. В этом случае взаимодействуют следующие системы:

• сайт застройщика - по сути, он является лишь витриной, на которой реализованы пользовательские формы, его задача - собрать данные, но не обрабатывать их;
• CRM-система застройщика - тут хранится вся информация по клиенту и по выбранному лоту, тут же фиксируется текущий статус сделки, а после ее завершения будут храниться все договоры;
• платежная система (для оплаты брони и первого взноса) - такой же сервис, как и в любом интернет-магазине: он позволяет расплачиваться банковской картой;
• кредитный конвейер - обычно эта система объединяет в себе инструментарий для работы с несколькими банками. Его задача - переслать полученные от клиента данные в кредитные учреждения и дожидаться от них ответа с отказом или предварительным одобрением. В случае одобрения банки также пришлют предварительные условия договора (информацию о ставке, графике ежемесячных платежей и прочем).

Кроме того, на стороне каждого финансового учреждения для определения условий договора подключаются свои системы:

• внутренний кредитный конвейер банка - в нем происходит отработка заявки;
• риск-системы (СПР) - они определяют риск-профиль, из которого следует, можно ли клиенту давать кредит вообще и, если можно, то какие кредитные продукты могут быть ему доступны;
• системы внешних кредитных бюро - их используют для получения данных, необходимых для анализа риск-профиля покупателя;
• АБС (автоматизированная банковская система) - главная система банка: именно в ней открываются счета и происходят транзакции по переводу средств;
• платформа для выпуска электронной подписи. Если банк одобряет выдачу ипотечного кредита, то клиенту нужно удаленно подписать договор, для чего отдельная платформа выпускает квалифицированную цифровую подпись. Обычно это отдельное мобильное приложение, которое необходимо установить пользователю - туда же ему направят документы. А полученную подпись в дальнейшем можно использовать для подписания других бумаг, например, акта приема-передачи.

После окончания сделки и приемки квартиры весь подписанный электронный комплект документов отправляется в систему Росреестра для регистрации права собственности.

Цифровая ипотека

Если Росреестр уже несколько лет предоставляет свои услуги дистанционно, то банки, работающие по ипотечным программам, автоматизировали свои услуги лишь частично. В большинстве случаев они предпочитают видеть клиентов на сделке вживую. И тут дело не в нежелании самих кредитных организаций идти в ногу со временем, а в регуляторных требованиях.

Для банка нет особой разницы, открыть человеку счет, на который он положит пару тысяч рублей, или же выдать ему ипотеку на сумму в несколько миллионов. И в том, и в другом случае действуют одни и те же ограничения, направленные на борьбу с финансированием терроризма, обналичиванием преступных доходов или банальным мошенничеством. Все клиенты банка должны пройти процедуру идентификации.

Если покупатель уже является клиентом банка, в котором хочет взять ипотеку (получает зарплату на выпущенную им карту или же имеет небольшой вклад), то кредитная организация уже его знает. Есть договор банковского обслуживания, к которому просто добавляется еще один кредитный счет. Таким образом, весь процесс может быть полностью дистанционным.

Не так все просто, если клиент хочет совершить покупку через банк, клиентом которого ранее не являлся. В этом случае необходимо сначала подписать договор банковского обслуживания и пройти идентификацию. Для этого надо либо подойти в отделение, либо дождаться курьера, который является сотрудником банка и имеет право на проведение подобных операций.

В ближайшем будущем эта процедура может быть упрощена благодаря внедрению единой биометрической системы - ее сейчас разрабатывает "Ростелеком" совместно с Центробанком. Свои преимущества дает и возможность подтверждения аккаунта в банке при помощи профиля на портале Госуслуг.

Как построили работу мы

Онлайн-сделка в GloraX проходит полностью удаленно. Квартира выбирается и бронируется на сайте. Заявка на ипотечный кредит подается электронной анкетой и сразу поступает на согласование в 28 банков, которые есть в системе. Ответ приходит в течение одного дня. Для выпуска ЭЦП к клиенту приезжает курьер. После получения цифровой подписи и подписания всех документов последние автоматически передаются в Росреестр. Архив из Росреестра загружается в личный кабинет собственника, где уже отображены все этапы сделки. Никаких дополнительных расходов у покупателя нет.

Бояться нечего

Возникает логичный вопрос: насколько безопасно приобретать недвижимость в онлайн-приложениях? Опасаться не стоит - вся работа с финансами во время сделки происходит на стороне банков. Так устроена процедура и в случае стопроцентной оплаты, и при использовании ипотечных средств.

В первой ситуации открывается банковский платежный сервис для совершения оплаты. Она, помимо прочего, подтверждается вводом одноразового пароля. Реквизиты компании-получателя хранятся на стороне банка, и подменить их практически невозможно. Можно быть уверенным, что деньги точно попадут на нужный счет.

Во втором случае все еще проще. Клиент уполномочивает банк совершить перевод средств, размещенных для покупателя на специально открытом кредитном счете, по реквизитам застройщика. Они хранятся в автоматизированной банковской системе, и подменить их извне просто невозможно.

Другими словами, приобретать квартиру онлайн намного безопаснее, чем передвигаться по городу с большой суммой наличных.

Плюсы для застройщика

Использование цифровых сервисов выгодно для всех участников сделки. Главное общее преимущество - это экономия времени и возникающие благодаря ей профиты по всем направлениям.

Для девелопера первостепенную важность приобретает лояльность покупателей. Именно ее он получает, когда автоматизирует клиентский путь. Онлайн-сделки сильно расширяют воронку продаж и способствуют выстраиванию эффективного взаимодействия с клиентом.

Это особенно удобный инструмент для иногородних покупателей, которым теперь не нужно отправляться практически в путешествие ради подписания нескольких бумаг. В России есть довольно большое количество людей из регионов, которые хотели бы переехать в крупные города и имеют на это средства, но необходимость частых перелетов для выбора квартиры и заключения сделки является для них препятствием.

Из других плюсов цифровизации процесса покупки жилья - снижение операционных издержек и повышение производительности сотрудников компании.

Прогнозы развития

Вскоре всем застройщикам и банкам придется работать в цифровой реальности. По планам ЦБ, полный отказ от бумажных документов может произойти уже в конце 2022 - начале 2023 года.

Дистанционные сделки постепенно будут занимать все большую долю на рынке. Помимо инструментов для онлайн-показа квартир, они, как было сказано, являются находкой для иногородних покупателей. Такие клиенты, как правило, не имеют предпочтений по выбору конкретного района внутри города. На фоне локдаунов в Европе и общей нестабильной обстановки эти люди будут, вероятно, рассматривать столицу или другие крупные города вместо приобретения недвижимости за рубежом. Таким образом, уже к концу 2022 года соотношение онлайн- и офлайн-сделок в недвижимости может составить 60% на 40% соответственно.

Источник: Comnews